오늘은 예금과 적금이 무엇이 다른지 알아보고 금리만 보고 선택하면 안되는 이유에 대해 알아봅시다.
돈을 모으기 시작하면 가장 먼저 접하게 되는 금융상품이 예금과 적금입니다. 은행 앱을 열어보면 정기예금과 정기적금 상품이 나란히 표시되고 각각 연 몇 퍼센트의 금리를 제공하는지도 쉽게 확인할 수 있습니다.
두 상품 모두 일정 기간 은행에 돈을 맡기고 이자를 받는다는 점에서는 비슷합니다. 하지만 돈을 넣는 방식과 이자가 계산되는 구조에는 차이가 있습니다.
특히 예금과 적금을 비교하면서 표시된 금리만 보고 어느 상품이 더 유리한지를 판단하면 예상했던 것과 실제로 받는 이자 사이에 차이가 생길 수 있습니다.
예를 들어 연 4% 정기예금과 연 5% 정기적금이 있다면 숫자만 봤을 때는 적금이 더 유리해 보입니다. 하지만 같은 금액의 돈을 가지고 시작하더라도 실제 이자를 계산하는 방식은 다릅니다.
따라서 예금과 적금 중 무엇을 선택할지는 단순히 금리가 높은 상품을 찾는 것보다 현재 가지고 있는 돈의 규모와 앞으로 매달 저축할 수 있는 금액을 먼저 생각해 보는 것이 좋습니다.
예금과 적금의 가장 큰 차이는 돈을 넣는 방법이다
정기예금은 일반적으로 목돈을 한 번에 맡기는 방식입니다.
예를 들어 현재 1,200만 원을 가지고 있고 이 돈을 당분간 사용할 계획이 없다면 1,200만 원을 정기예금에 넣고 약정한 기간 동안 보관하는 방식입니다.
반면 정기적금은 일정 기간 동안 돈을 나누어 납입하는 상품입니다.
1년 동안 매달 100만 원씩 저축한다면 첫 달에 100만 원, 다음 달에 다시 100만 원을 넣는 방식으로 만기까지 돈을 모으게 됩니다.
결과적으로 1년 동안 납입하는 원금은 1,200만 원으로 같을 수 있지만 돈이 은행에 머무르는 기간은 서로 다릅니다.
예금에 처음부터 1,200만 원을 넣었다면 해당 금액 전체가 약정기간 동안 이자 계산의 대상이 됩니다.
하지만 적금은 첫 번째로 납입한 100만 원과 마지막에 납입한 100만 원이 은행에 머무르는 기간이 다릅니다. 처음 넣은 돈은 비교적 오랫동안 이자가 붙지만 만기가 가까워졌을 때 납입한 돈은 이자가 붙는 기간이 짧습니다.
바로 이 차이 때문에 예금과 적금의 금리를 숫자만 놓고 직접 비교하기 어렵습니다.
적금의 표시금리가 예금보다 높다고 해서 같은 원금으로 무조건 더 많은 이자를 받는 것은 아닙니다.
따라서 이미 가지고 있는 목돈을 일정 기간 보관하려는 사람과 앞으로 월급을 받을 때마다 조금씩 돈을 모으려는 사람에게 적합한 상품이 달라질 수 있습니다.
목돈이 이미 준비되어 있다면 예금을 먼저 살펴볼 수 있고, 현재 큰돈은 없지만 매달 일정 금액을 저축하고 싶다면 적금을 활용하기가 상대적으로 쉽습니다.
예금과 적금은 서로 경쟁하는 상품이라기보다 현재 자신의 자금 상황에 따라 목적이 달라지는 상품이라고 이해하는 것이 좋습니다.
적금으로 목돈을 만든 뒤 만기가 되었을 때 당장 사용할 계획이 없다면 그 돈을 다시 예금으로 관리하는 방법도 생각할 수 있습니다.
이렇게 보면 적금은 목돈을 만들어가는 과정에, 예금은 이미 만들어진 목돈을 일정 기간 관리하는 과정에 활용할 수 있습니다.
적금 금리가 더 높은데 실제 이자는 왜 생각보다 적을까?
금융상품을 비교할 때 가장 눈에 잘 들어오는 숫자는 금리입니다.
그래서 연 5%라는 적금 상품을 보면 1년에 1,200만 원을 납입하면 1,200만 원의 5%에 해당하는 금액을 이자로 받을 것이라고 생각하기 쉽습니다.
하지만 매월 납입하는 일반적인 적금은 1,200만 원 전체가 처음부터 1년 동안 예치되어 있는 것이 아닙니다.
첫 달에 납입한 금액은 만기까지 비교적 긴 기간 동안 이자가 계산되지만 두 번째 달에 납입한 금액은 그보다 짧습니다. 이후 납입금도 같은 방식으로 이자가 적용되는 기간이 계속 줄어듭니다.
마지막에 납입한 금액은 실제로 이자가 적용되는 기간이 매우 짧을 수 있습니다.
따라서 표시된 연 금리만 보고 전체 납입원금에 그대로 곱해서 만기 이자를 예상하면 실제 결과와 차이가 생길 수 있습니다.
예금은 구조가 조금 더 단순합니다.
처음에 맡긴 원금 전체가 약정기간 동안 유지되기 때문에 같은 기간의 상품이라면 예상 이자를 이해하기가 상대적으로 쉽습니다.
여기서 한 가지 더 확인해야 하는 것이 세금입니다.
은행 상품에 표시되는 금리와 실제 만기에 받는 금액은 같지 않을 수 있습니다. 이자소득에 세금이 적용되는 일반적인 상품이라면 세금을 제외한 금액이 실제로 받게 되는 이자가 됩니다.
따라서 금융상품을 비교할 때는 표시금리만 확인하지 말고 예상 만기금액이나 세후 이자도 함께 확인하는 것이 좋습니다.
우대금리 조건도 살펴봐야 합니다.
금융상품 광고에서는 기본금리보다 최고금리가 크게 표시되는 경우가 있습니다. 하지만 최고금리를 받으려면 급여이체나 카드 사용, 자동이체, 신규고객 등 여러 조건을 충족해야 하는 상품도 있습니다.
자신이 충족하기 어려운 조건이 포함되어 있다면 광고에 표시된 최고금리보다 실제 적용받는 금리가 낮아질 수 있습니다.
예를 들어 기본금리가 연 3%이고 여러 우대조건을 모두 충족해야 연 5%를 받을 수 있는 상품이라면 자신이 받을 수 있는 실제 금리가 어느 정도인지 확인해야 합니다.
중도해지 조건도 중요합니다.
예금이나 적금은 일반적으로 약속한 기간을 유지하는 것을 전제로 금리가 정해집니다. 만기 전에 돈을 찾으면 처음 기대했던 이자를 모두 받지 못할 수 있습니다.
따라서 금리가 조금 높다는 이유만으로 당장 사용할 가능성이 있는 돈까지 장기간 묶어두는 것은 신중하게 결정할 필요가 있습니다.
내 상황에 맞는 예금과 적금을 고르는 방법
예금과 적금을 선택할 때 가장 먼저 확인할 것은 금리가 아니라 돈을 언제 사용할 것인가입니다.
몇 달 뒤 반드시 사용해야 하는 돈이라면 높은 금리를 받기 위해 지나치게 긴 만기의 상품을 선택하는 것이 불편할 수 있습니다.
반대로 당분간 사용할 계획이 없는 목돈이라면 자신이 원하는 기간과 조건에 맞는 예금상품을 비교해 볼 수 있습니다.
매달 돈을 모으는 것이 목적이라면 적금이 하나의 방법이 될 수 있습니다.
월급이 들어오는 날과 가까운 날짜를 자동이체일로 설정해 두면 돈을 사용한 뒤 남은 금액을 저축하는 것이 아니라 저축할 금액을 먼저 분리하는 습관을 만드는 데도 도움이 됩니다.
다만 매달 지나치게 큰 금액을 적금으로 설정하면 예상하지 못한 지출이 발생했을 때 유지하기 어려울 수 있습니다.
예를 들어 매달 자유롭게 사용할 수 있는 돈이 100만 원 정도인데 90만 원을 적금으로 설정한다면 갑작스러운 지출이 생겼을 때 적금을 해지하거나 다른 자금을 사용해야 할 가능성이 높아집니다.
따라서 적금액은 자신의 소득뿐 아니라 고정비와 생활비, 비상자금 등을 함께 고려해서 정하는 것이 현실적입니다.
예금을 선택할 때도 모든 목돈을 하나의 상품에 넣어야 하는 것은 아닙니다.
돈을 사용할 시점이 서로 다르다면 만기를 나누는 방법을 생각할 수도 있습니다. 가까운 시기에 필요한 돈과 장기간 사용할 계획이 없는 돈을 구분하면 자금 관리가 조금 더 편해질 수 있습니다.
상품을 실제로 선택할 때는 금리 외에도 가입기간, 최소 가입금액, 중도해지 조건, 우대금리 조건 등을 함께 확인해야 합니다.
또 금융회사의 예금자보호 적용 여부와 한도 역시 가입 시점의 최신 정보를 공식 안내를 통해 확인하는 것이 좋습니다. 제도와 한도는 변경될 수 있기 때문에 오래된 블로그 글이나 과거 정보만 보고 판단하는 것은 피하는 편이 안전합니다.
결국 예금과 적금 중 어느 하나가 항상 더 좋은 상품이라고 말하기는 어렵습니다.
이미 목돈이 있고 일정 기간 사용하지 않을 계획이라면 예금이 자신의 목적에 맞을 수 있습니다. 반대로 현재 목돈은 없지만 월급에서 일정 금액을 꾸준히 모으고 싶다면 적금이 활용하기 편할 수 있습니다.
가장 중요한 것은 몇 퍼센트의 금리를 받느냐만 보는 것이 아니라 자신의 돈이 언제 필요하고 매달 얼마를 꾸준히 저축할 수 있는지를 먼저 파악하는 것입니다.
금융상품은 금리가 가장 높은 것을 고르는 경쟁이 아니라 자신의 자금 계획에 맞는 조건을 선택하는 과정입니다.
예금과 적금의 기본적인 차이를 이해하고 금리뿐 아니라 실제 적용금리와 세후 이자, 만기와 중도해지 조건까지 확인한다면 상품을 비교할 때 숫자 하나에만 의존하지 않고 보다 합리적으로 판단할 수 있습니다.