월급이 들어온 지 얼마 되지 않았는데 통장 잔액이 생각보다 빠르게 줄어드는 경험을 해본 사람이 많습니다.
특별히 큰돈을 쓴 기억도 없는데 월말이 되면 돈이 부족합니다. 카드값과 공과금, 생활비, 각종 구독료가 하나의 통장에서 빠져나가다 보면 내가 실제로 사용할 수 있는 돈이 얼마인지 파악하기 어려워지기 때문입니다.
이럴 때 많이 사용하는 방법이 통장 쪼개기입니다.
통장 쪼개기의 핵심은 통장을 많이 만드는 것이 아닙니다. 돈이 들어오는 순간부터 목적에 따라 구분해서 관리하는 것입니다.
@ 통장 쪼개기란 무엇일까?
통장 쪼개기는 자신의 소득을 용도별 계좌로 나누어 관리하는 방법입니다.
예를 들어 월급 300만 원이 들어왔다고 가정해 보겠습니다.
하나의 통장에서 카드값, 보험료, 통신비, 생활비, 저축 등이 모두 빠져나가면 통장에 150만 원이 남아 있어도 그 돈을 전부 사용할 수 있는 것은 아닙니다.
며칠 후 카드값 70만 원과 보험료 20만 원이 빠져나갈 예정이라면 실제 사용할 수 있는 돈은 훨씬 적습니다.
그래서 처음부터 돈의 목적을 구분합니다.
가장 단순하게는 다음처럼 나눌 수 있습니다.
① 월급통장
소득이 들어오는 계좌
② 고정비통장
보험료, 통신비, 관리비, 각종 정기결제 등을 내는 계좌
③ 생활비통장
식비, 교통비, 쇼핑 등 일상적인 소비에 사용하는 계좌
④ 저축·투자통장
저축이나 투자에 사용할 돈을 보관하는 계좌
이렇게만 구분해도 월급통장 하나로 모든 돈을 관리할 때보다 현재 사용할 수 있는 금액을 확인하기 쉬워집니다.
@ 통장을 나누면 왜 돈 관리가 쉬워질까?
통장 쪼개기의 가장 큰 장점은 절약 자체보다 돈의 용도를 눈으로 확인할 수 있다는 것입니다.
월급이 300만 원이고 고정적으로 지출해야 하는 돈이 130만 원이라면 실제 생활비로 사용할 수 있는 금액은 170만 원 이하입니다.
하지만 모든 돈이 한 통장에 있으면 월급날에는 300만 원이라는 숫자가 보입니다.
그러다 보니 심리적으로 여유가 있다고 생각하기 쉽습니다.
반대로 월급을 받은 직후 고정비와 저축할 금액을 별도로 옮기고 생활비 계좌에 100만 원만 남겨 놓는다면 이번 달에 사용할 수 있는 돈이 명확해집니다.
즉, 통장 쪼개기는 돈을 더 많이 만들어주는 방법이 아니라 쓸 수 있는 돈과 쓰면 안 되는 돈을 구분하는 방법이라고 볼 수 있습니다.
@ 통장은 몇 개로 나누는 것이 좋을까?
통장 쪼개기를 처음 시작하면서 가장 흔히 하는 실수가 너무 많은 계좌를 만드는 것입니다.
여행비, 자동차비, 병원비, 경조사비, 의류비 등 모든 항목마다 통장을 만들면 오히려 관리하기 복잡해질 수 있습니다.
처음 시작한다면 3~4개 정도로 단순하게 운영하는 편이 좋습니다.
예를 들어 월급통장, 고정비통장, 생활비통장, 저축통장 정도입니다.
몇 달 동안 사용해 본 뒤 별도로 관리할 필요가 있는 지출이 발견되면 그때 하나씩 추가하면 됩니다.
계좌 개수보다 중요한 것은 각 통장의 역할이 명확한가입니다.
@ 월급이 들어오면 어떤 순서로 나누면 될까?
통장 쪼개기를 효과적으로 사용하려면 월말에 남은 돈을 나누는 것보다 월급이 들어왔을 때 먼저 배분하는 것이 편리합니다.
예를 들어 월급이 300만 원이라고 가정해 보겠습니다.
고정비가 100만 원, 저축과 투자가 60만 원, 생활비가 110만 원이고 나머지 30만 원을 비정기 지출에 대비한다고 해보겠습니다.
월급날에 각각의 계좌로 금액을 먼저 옮깁니다.
그러면 생활비 통장에 들어 있는 110만 원은 이번 달 실제 생활에 사용할 수 있는 돈이 됩니다.
생활비가 부족하다면 다른 통장에서 계속 가져오기보다 왜 예상보다 빨리 부족해졌는지를 확인하는 것이 중요합니다.
배달음식이 많았는지, 쇼핑이 증가했는지, 예상하지 못한 지출이 발생했는지를 살펴보면 다음 달 예산을 조정할 근거가 생깁니다.
@ 신용카드를 사용한다면 어떻게 해야 할까?
통장 쪼개기를 하면서 신용카드를 사용하면 한 가지 문제가 생길 수 있습니다.
오늘 5만 원을 결제했지만 실제 돈은 다음 달 카드 결제일에 빠져나간다는 점입니다.
그래서 계좌 잔액만 보고 소비하면 실제보다 돈이 많이 남아 있다고 착각할 수 있습니다.
이를 방지하려면 카드 사용금액을 생활비 예산에 바로 반영하는 것이 좋습니다.
예를 들어 이번 달 생활비를 100만 원으로 정했고 신용카드로 20만 원을 사용했다면 남은 생활비를 80만 원으로 생각하는 방식입니다.
카드 결제일이 다음 달이라고 해서 이번 달 소비가 아닌 것은 아닙니다.
이 원칙만 지켜도 카드 결제일마다 예상보다 많은 금액이 빠져나가 당황하는 상황을 줄이는 데 도움이 됩니다.
@ 부부라면 통장을 어떻게 관리하면 좋을까?
맞벌이 부부라면 통장 쪼개기를 조금 다르게 활용할 수도 있습니다.
각자의 월급을 모두 하나로 합치는 방법도 있지만 반드시 그렇게 해야 하는 것은 아닙니다.
각자 개인적으로 사용할 돈은 따로 관리하면서 공동생활에 필요한 금액만 공동계좌로 보내는 방법도 있습니다.
예를 들어 매달 두 사람이 정해진 금액을 공동생활비 계좌에 넣고 관리비, 식비, 공과금 등 공동지출을 이 계좌에서 사용하는 방식입니다.
중요한 것은 누가 얼마를 쓰는지를 감시하는 것이 아니라 가정에서 한 달에 실제로 얼마가 필요한지 두 사람이 함께 파악할 수 있도록 만드는 것입니다.
@ 비상금 통장도 따로 만들어야 할까?
어느 정도 돈 관리가 익숙해졌다면 비상자금을 별도로 구분하는 것도 고려할 수 있습니다.
갑작스러운 수리비나 예상하지 못했던 생활비처럼 계획에 없던 지출은 언제든 발생할 수 있습니다.
이런 비용을 매번 신용카드나 대출로 해결하면 다음 달 지출 부담이 커질 수 있습니다.
따라서 평소 생활비와 별도로 비상자금을 준비하면 예상하지 못한 지출이 생겼을 때 기존 저축이나 생활비 계획을 크게 흔들지 않고 대응하기 쉬워집니다.
다만 비상자금의 적정 규모는 소득의 안정성, 가족 구성, 고정지출 규모 등에 따라 달라질 수 있으므로 모든 사람에게 동일한 금액이 정답인 것은 아닙니다.
@ 통장 쪼개기를 실패하는 가장 흔한 이유
통장을 여러 개 만들어 놓았다고 돈 관리가 저절로 되는 것은 아닙니다.
생활비가 부족할 때마다 저축통장에서 돈을 가져오고, 다시 부족하면 비상금 통장에서 가져오는 식으로 사용한다면 계좌를 나눈 의미가 줄어듭니다.
또 지나치게 많은 계좌를 만들어 놓고 관리하지 않는 것도 좋지 않습니다.
그래서 처음에는 구조를 최대한 단순하게 만드는 것이 좋습니다.
월급이 들어온다 → 필요한 돈을 목적별로 나눈다 → 정해진 생활비 안에서 사용한다 → 한 달 후 실제 지출을 확인한다.
이 네 단계만 꾸준히 반복해도 자신의 소비 패턴을 파악하는 데 도움이 됩니다.
@ 중요한 것은 통장 개수가 아니라 돈의 흐름입니다
통장 쪼개기의 목적은 무조건 아끼는 것이 아닙니다.
이번 달에 얼마를 벌었고, 반드시 나가야 하는 돈은 얼마이며, 실제 사용할 수 있는 돈과 미래를 위해 남겨둘 돈이 얼마인지를 명확하게 만드는 것이 핵심입니다.
처음부터 완벽하게 예산을 맞출 필요도 없습니다.
한두 달 직접 운영해 보면 생각보다 식비가 많이 들거나 고정비라고 생각했던 지출 중 줄일 수 있는 항목을 발견할 수도 있습니다.
그때 자신의 생활에 맞게 금액을 다시 조정하면 됩니다.
결국 통장 쪼개기는 복잡한 재테크 기술이라기보다 내 돈이 어디에서 들어와 어디로 나가는지를 쉽게 확인하기 위한 관리 방법이라고 볼 수 있습니다.